A fin de año, la situación inmobiliaria ofrece noticias tanto positivas como negativas. Por un lado, estamos viendo un marcado incremento en los precios de las viviendas a la venta; por otro lado, se anticipan rebajas en las hipotecas ofrecidas por el mercado español, las cuales ya comenzaron a manifestarse.
Anteriormente, los bancos proponían tasas fijas superiores al 3%, pero actualmente, numerosas instituciones financieras están disminuyendo estas tasas, alineándose con la reducción de la tasa del Euribor y la posible disminución de las tasas por parte del Banco Central Europeo (BCE).
Según especialistas del sector hipotecario, en los siguientes meses, estas rebajas se tornarán aún más evidentes. De hecho, se pronostica que el interés nominal de las hipotecas fijas podría regresar a los niveles que se vieron en septiembre del 2022. “Aunque nadie puede predecir el futuro con certeza, se espera que para final de año, el Euribor estará por debajo del 3% TIN (interés nominal). Por lo tanto, es probable que podamos hallar hipotecas fijas aproximadamente al 2%”, afirma Ricard Garriga, el Director Ejecutivo de Trioteca. Similarmente, Ricardo Gulias, el jefe de RN Solución Hipotecaria, opina: “Si el Euribor llega al 3.10%, probablemente veremos hipotecas por debajo del 2.10% TIN”.
Este fenómeno se debe principalmente a las rebajas de última hora que muchos bancos implementarán si no logran cumplir con las metas del año. Este nicho continúa siendo altamente rentable para el sector bancario, así argumenta Gulias, dado la abundancia de liquidez, la reducida compensación de los depósitos y el margen que resulta de ofertar productos que bonifican la hipoteca. Este último se refiere regularmente a seguros de hogar y vida, que suelen ser notablemente más costosos que aquellos ofrecidos por las aseguradoras, concluye.
Actualmente, este corredor hipotecario ofrece en promedio una tasa fija de alrededor del 2,7%. Esta cifra disminuye a aproximadamente 1.99% para préstamos de tipo mixto. A pesar de que el Euribor sigue siendo superior al 3%, las hipotecas variables no pueden competir, razón por la cual la mayoría de las concesiones son prácticamente insignificantes. Es importante mencionar que el INE incluye las hipotecas de tipo mixto dentro de la categoría de hipoteca variable, este tipo de hipotecas representan actualmente un 40% del total proporcionado. En el caso de Trioteca, el interés fijo promedio se estableció en 2.56% en agosto, mientras que para las hipotecas mixtas fue de 1.86% en la parte fija y 0.56% en la variable. Para las hipotecas superiores a 200.000 euros, se pueden obtener préstamos fijos al 2,35% TIN, siempre que se suscriba un seguro de vivienda y se domicilie un salario. Antes de adquirir una hipoteca, se recomienda que los consumidores consideren la TAE para una mejor comprensión del costo real de la transacción, ya que incluye gastos y tarifas obligatorias como las comisiones de apertura y los diferentes tipos de seguros que se contratan con la entidad para bonificar el préstamo. En la red hay herramientas disponibles, como la calculadora de Asufin, que pueden ayudar a comparar si es más rentable contratar una hipoteca con productos bonificados o sin ellos.
Gulias subraya que otro factor importante a considerar es la comisión de amortización total, que puede alcanzar el 2% en hipotecas de tipo fijo. Sugiere por ello buscar ofertas con comisiones cercanas al 0%. Además, es fundamental tener en cuenta el entorno económico antes de elegir entre un préstamo de interés variable, fijo o mixto. Como regla general, indica el economista Gonzalo Bernardos en un informe realizado para Trioteca, la hipoteca de tipo fijo es superior a la variable si su tasa de interés es igual o inferior al 3%. Esta afirmación se basa en la tendencia del Euribor a un año en un periodo de política monetaria normal. Señala que el periodo que abarcó desde agosto de 2012 a julio de 2022 fue «excepcional», ya que el Euribor se mantuvo por debajo del 1%, haciendo atractiva la opción de hipoteca variable. Sin embargo, Bernardos predice que si el índice vuelve a niveles similares en el futuro, será por un tiempo breve, por lo que sugiere optar por la hipoteca fija. En todos los casos, Garriga añade, «hay que pensar a largo plazo, nunca a corto».
